防范突如其来大雨天 车主如何投保“涉水险”？

　“全险”不包括“涉水险”

　　很多车主都以为，只要给自己的车上了全险，自然也包括“涉水险”，即使浸水导致车辆损坏也能得到全额赔付。但实际上，记者查阅一些保险公司车险条款发现，“保险车辆在积水路面涉水行驶当中操作不当所造成的发动机损坏”一般被列入“责任免除”事项。

　　据中国平安介绍，汽车全险通常都只有车损险，并不包括“涉水险”。人保财险专家告诉记者，投保车损险，如果遭遇大暴雨，车辆受到损失，车主可以向保险公司索赔，但发动机进水的理赔保险目前只适用于涉水险。

　　须提醒车主的是，在雨季或者台风暴雨天气，当车辆行驶过积水路面，如果车辆因排气管进水熄火，切不可手忙脚乱急于重新启动。因为在车辆浸水的情况下，重新启动往往会造成发动机的损坏，按照保险条款是无法得到理赔的。

　　那么，如何才能保障自己的车辆即使因浸水导致发动机受损也能得到理赔呢？车险专家建议，车主最好在购买车险时补充“涉水险”，即“发动机涉水损失险”，一般包含在“发动机特别损失险特约条款”中。

　　专家提示，投保“涉水险”的车辆在涉水路段行驶或被水淹没后导致的发动机损坏，适用涉水险的理赔条款。“一旦发生车辆因进水而抛锚的情况，车主不要强行发动，可以联系保险公司进行救援，然后再按照正常流程报案理赔。”

　　此外，在雨季里，车辆的停放也要多加小心。一旦地下车库进水，应及时联系保险公司进行报案查勘。一般情况下，车辆在静止状态下被淹没，发动机很少会有损坏，只要车主投保了车损险，保险公司一般都会予以赔偿。

　　留意“涉水险”免责条款

　　人保财险专家告诉记者，涉水险是车辆损失险的附加险，只有在车主投保了车辆损失险的基础上，才可以投保涉水险，价格基本相当于本车车损险金额的5%，一般车型一年只需一两百元。

　　然而，同车损险一样，即使投保了涉水险，车辆被水淹没后仍不可强行启动。有些保险公司会在涉水险的理赔范围中设置一个免赔条款：如果被水淹后车主还强行启动发动机而造成了损害，那么保险公司将不予赔偿。

　　有专家解释，进水后车主强制发动车辆，导致发动机损坏，属于车主操作不当造成的损失，不在涉水险保障范围之内。而车辆在涉水行驶中熄火，再次启动后的发动机故障亦属于驾驶人故意行为导致的损失扩大，也在除外责任之内。

　　不过，平安、太保等几家大的保险公司对于“水淹后二次打火”并没有设置免责条款。比如太平洋保险的涉水险条款规定，被保车辆因在积水路面涉水行驶以及在水中启动造成的发动机损坏，该公司都将按照保险合同约定负责赔偿。因此，车主在购买“涉水险”时，要留意保险合同是否有关于免责条款的规定，根据其条款的具体规定，选择合适的保险公司进行参保。

　　值得注意的是，涉水险在不同的保险公司还会有15%到20%的绝对免赔率，即使是买了车损险、涉水险以及车损险的不计免赔，也只能最多获得损失的80%到85%赔偿。要想获得全额赔付，车主必须在购买车损险、涉水险以及车损险的不计免赔之后，再购买一个附加险的不计免赔特约险。

　　广州车主投保意识较强

　　“本次暴雨发动机进水的车辆还是有不少，但客户购买涉水险的并不多，因此还需要自掏腰包。”《北京晨报》援引北京市丰台区的北京叶川大众4S店的吴经理的话说，“发动机维修特别昂贵，而涉水险并不贵，但是很多消费者出于侥幸心理没有买。”

　　众诚汽车保险两核中心部长何永鸿在接受南方日报记者采访时表示，相比北方的车主，因为南方遭受暴雨的概率比较大，广州车主在购买“涉水险”方面的意识相对较强。“2008年和2009年的连续大暴雨让广东一些停车场被水淹了，让车主吸取教训。因此在近两年，广州车主购买‘涉水险’的意识越来越强。”

　　一场突降的61年来最强暴雨日前袭击京城，因水浸导致车辆严重受损甚至报废让不少车主叫苦不迭。据新浪微博认证的“北京保监局在线访谈”官方微博称，截至7月22日17时，在京各财产保险公司机动车辆保险接报案19547笔，估损金额约9882万元。

　　尽管不少车主购买了“全险”，但未必购买了“涉水险”，他们仍面临着自掏腰包的尴尬处境。比如，在车辆因发动机进水熄火的情况下，若车主手忙脚乱之下重启发动机致使发动机损坏，保险公司是拒赔的。

　　保险专家建议，如果车辆涉水行驶比较多，车主最好投保涉水险。同时，车辆被水浸后，要第一时间向保险公司报案，切忌私自开启发动机　

　小贴士 >>>

　　车辆被水淹后，停车场或物业公司是否有义务赔偿？

　　中国平安表示，向物业公司交纳了停车费用，已与停车场或物业公司形成有偿保管的法律关系。如果物业公司疏于防范，导致车辆受损，根据我国《合同法》第三百七十四条的规定，停车场或物业公司应该对车主承担损害赔偿责任。